Дьявол кроется в деталях
Думаю, многие видели рекламу таких предложений. Кто сталкивался, наверное, в курсе, остальным будет полезно понять механику «сказочных» ставок.
1) Ипотека
На самом деле ставка у банка, действительно 0,1% - тут все четко. Но сумма долга…не будем забегать вперед:
- допустим, есть квартира за 10 млн
- с учетом 1го взноса в 2 млн ипотека нужна на 8 млн
- и на 20 лет платеж составит ~34 тыс/мес…Вроде бы…
- при этом цена квартиры в договоре будет ₽9 млн (за «деньги вперед» застройщик уступит банку 10%)
- выходит, вы взяли в ипотеку как будто меньше - всего 7 млн
- но платеж почему-то вырос до 46 тыс. И эффективная ставка, если пересчитать, окажется 5%. Но в договоре все тот же «ноль.один»
Кажется, что большой проблемы нет:
- застройщик продал чуть дешевле
- вы заплатите чуть дороже
- 3банк получит прибыль
Но проходит год, цена подросла на 10% и вы решаете продать.
В голове держите, что ипотеку брали на 8 (7 млн?…), а значит с учетом 550тыс платежей вы в плюсе!?
Находите покупателя, он торгуется до 10,5 млн, но вы довольны: прибыль в 2 млн в кармане! Осталось только все посчитать.
И вы уточняете остаток долга по ипотеке и медленно сползаете со стула… потому как заработали всего…эммм…где-то…НИ-ЧЕ-ГО! Банку должны как раз 10,5 млн!
И даже в небольшом минусе! Т.к. еще 200 тыс - налог с разницы цен (10,5-9)х13%.
А все потому, что изначально не только застройщик скинул 10% со своей цены, но и вы купили по факту с премией - за 11 млн. И уже с этой суммы банк брал честные 0.1%.
С цифрами, конечно, можно поиграть и поймать волну роста, и сделать вычет НДФЛ (правда, всего однажды). Но картина останется прежней.
А на падающем рынке, как сейчас - и того хуже!!
2) потреб кредит
Принцип здесь примерно тот же.
Честные 5.99% платятся не с тех денег, что взяли на руки, а с той суммы, куда накрутили сверху страхование жизни. И реальная ставка составит уже 15-20% годовых.
Помните про кредитный калькулятор, когда планируете большую покупку!!
